Publié le : 31 mai 20216 mins de lecture

Le plan épargne destiné à la retraite est un nouveau dispositif né de la profonde réforme apportée par la loi Pacte. L’objectif de cette réforme est de développer une version long terme de l’épargne puis de simplifier le financement de la retraite grâce à un produit d’épargne unique. Qu’est-ce qu’un plan épargne ? Quels en sont les avantages ? Comment choisir le meilleur ?

À quoi ça sert un plan épargne pour la retraite ?

Pourquoi souscrire un plan épargne ? Eh bien, pour profiter d’une retraite paisible à l’abri du besoin. En effet, le plan épargne est une solution d’épargne retraite qui permet de mettre de côté tout au long de sa vie active, des sous afin de bénéficier pendant ses vieux jours d’un complément de revenus. La somme d’argent ainsi épargnée et l’ensemble des gains réalisés ne seront disponibles qu’à l’âge légal de départ à la retraite ou encore à la date de liquidation de la pension dans un régime obligatoire d’assurance-vieillesse. Un véritable placement tunnel. Vous pourrez ainsi le moment venu, toucher cette enveloppe de retraite complémentaire sous forme d’un capital ou d’une rente viagère selon une réglementation bien précise et élaborée.

Il s’agit donc d’un dispositif qui aide à corriger le manque de ressources financières à la retraite. Et pour cause, il vous permet de bénéficier de revenus supplémentaires au cours de votre retraite où, l’écart qu’il pourrait y avoir entre vos revenus de retraité et vos revenus au cours de la vie active est conséquente.

Par ailleurs, ce nouveau modèle d’épargne sert à faciliter le financement de la retraite. C’est également un excellent produit de défiscalisation selon les désirs de l’épargnant. Grâce à sa portabilité, le per a vocation à agréger et remplacer la légion des produits non transférables existants. Avec cette réforme, il vous est désormais possible de conserver votre plan d’épargne pour la période de retraite malgré un changement de situation.

Quelles sont les caractéristiques de cette nouvelle solution et comment fonctionne-t-elle ?

Pour combler les insuffisances de la pension de retraite, les produits existants sont très nombreux. Qu’il s’agisse du PERP (plan epargne retraite populaire), du Perco, du contrat Madelin (retraite des travailleurs non-salariés) ou de l’Article 83… tous ces supports de l’épargne retraite sont différents de par la fiscalité, le mode d’alimentation, le mode de gestion ou encore les conditions de sortie ou de réversion. Venu dégager l’horizon, cette nouvelle version de l’épargne propose un produit unique et complet qui remplace la nébuleuse obsolète et inaccessible de ces produits d’épargne existants.

Cela dit, le nouveau plan en soi est un dispositif qui regroupe deux sous-ensembles. La première sous-unité qui est une association du PERP, des contrats Madelin, du Corem (complémentaire retraite mutualiste) et du Préfon (fonction publique) concerne les produits individuels. Elle s’intitule PERI. Quant à la seconde sous-unité, le PER collectif, elle concerne les produits en entreprises et elle a deux composantes. Une composante universelle avec le Perco et une composante catégorielle à cotisations obligatoires en accord avec l’Article 83.

En outre, la composition du plan d’épargne est faite de compte titres dont la liste est fixée par décret ou de contrat d’assurance de groupe. C’est ainsi que les supports d’investissements du PERI sont nombreux et variés. Vous avez donc le choix d’investir sur un fonds euro sécurisé et garanti en capital et/ou sur des supports en unités de compte plus ou moins risqués, mais potentiellement plus rémunérateurs. Pour faire simple, avec la nouvelle version de l’épargne, vous pouvez investir au travers de titres vifs, d’ETF, de fonds du type OPCVM et autres, sur les marchés d’actions, obligationnaire et immobilier.

Le mode de gestion par défaut du produit est la gestion pilotée. En d’autres mots, c’est le gestionnaire qui répartit votre épargne pour le faire fructifier au mieux en fonction de votre profil. Toutefois, vous pouvez opter pour l’alternative de gestion libre afin de choisir vous-même la répartition de votre épargne entre fonds euro et unités de compte.

En ce qui concerne les versements, passer celui de l’ouverture du plan épargne (en gestion libre comme en pilotée), vous êtes libre de verser selon vos désirs.

Choisir le meilleur plan épargne

Le meilleur plan épargne retraite est simplement celui qui correspond à vos attentes en matière de durée d’investissement. Pour pouvoir l’identifier, il est conseillé de prendre en compte dans vos recherches, votre tranche marginale d’impôt sur le revenu. Faite également attention aux frais sur versement (il est préférable de choisir un plan sans frais sur versement). N’oubliez pas qu’il est possible d’opter pour un plan épargne destiné à la retraite avec une bonne gamme d’unités de compte afin d’obtenir de bonnes performances. Préférez les marchés d’actions et immobiliers, ils sont connus pour être les plus rentables sur le long terme. Au total, il convient de ne pas se précipiter et de prendre le temps de minutieusement étudier l’offre au travers d’un comparatif par exemple.